在经济新常态的背景下，银行面临的压力并不小，既有不良贷款余额、不良率“双上升”的压力，也有企业信贷需求疲软的压力，同时还有内部盈利的压力。那么，金融作为经济发展的血液，资金该投向哪里？又该怎么投？作为网点遍布全省城乡的银行，农行江苏分行贷款总量突破9000亿元，恰好成为一扇窗口，可以观察、分析银行业供给侧结构性改革之路。

紧跟产业转型， 做好信贷“加减法”

作为实体经济发展的重要支撑，银行始终紧跟产业发展方向，综合运用多种信贷产品和政策，为企业的发展“保驾护航”。“江苏历来是经济发达省份，当前正处于转型升级关键期，实体经济对金融服务的需求也发生了变化。”农行江苏分行有关人士说，针对供给侧结构性改革中“三去一降一补”的五大任务，银行也需要对信贷资源进行调整，通过做好信贷资源“加减法”，将资源集中到传统产业转型升级项目、重点行业、战略性新兴产业等领域。

“减”，主要有两部分内容，一是压降退出贷款、降低企业杠杆率。数据显示，去年以来，该行对辖内钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等“两高一剩”行业进行排查，并稳妥有序推动高污染、高耗能问题企业重组整合或退出市场，压降退出贷款近90亿元。同时，该行对一些授信、用信大客户通过帮助企业IPO、定向增发等方式帮助企业降低杠杆率。以省内农机行业某龙头企业为例，该企业通过农行从资本市场募资近18亿元，用信额度从最高峰33.3亿元降至5亿元。去年一年，该行累计为115户企业降低杠杆率。二是降低企业的融资成本，减轻企业负担。该行调低了17项结算类业务价格标准，与此同时，降低对制造业企业的贷款利率，去年全年对制造业贷款加权平均利率同比下降0.58个百分点。 在“减”的同时，做好“加法”。当前，江苏正在实施《中国制造2025江苏行动纲要》，从制造大省迈向制造强省。对此，农行江苏分行专门印发了《江苏农行“金融支持制造业提质增效行动计划”（2016-2020）实施方案》。这份方案，紧紧围绕江苏工业转型升级方向及重点领域，因地制宜锚定主攻方向。

“这是一份立体化、综合化方案。”该行有关人士说，既要加强与政府部门、行业协会、金融同业等多方面合作，又要通过省市县三级联动，分层次统筹推进，突出制造业重点支持领域。在具体操作上，则要创新多元化金融服务，完善制造业信贷管理机制，通过银团贷款、联合授信等多种方式积极支持企业发展，促进企业开展兼并重组整合行业资源，支持企业对现有产能进行绿色环保改造，支持企业的技术升级扩大高质量产品供给，支持 “走出去”开展国际产能合作。从全行的信贷占比上来说，则要提高战略性新兴产业、高端制造业、高新技术产业、现代服务业等新经济领域信贷占比。截至去年底，该行制造业贷款累计投放2138亿元，贷款占比达32.57%。

针对新兴产业的信贷需求，该行推出了投贷联动、区域联动、行司联动等多维度业务。比如，对南京某企业实施了10亿元前端融资服务，发放了常高新集团东北电气项目2.99亿元并购贷款，成立无锡梁溪城市发展基金，等等。

此外，重大项目也是农行加大信贷资源的领域。一年来，棚改水利、轨道交通、铁路公路、港口码头等特大型项目领域，都不乏农行的身影，农行先后支持了“南京南部新城红花机场地块”100亿元棚改银团、“江宁上坊中心区棚户区改造”118亿元棚改银团、徐淮宿盐铁路100亿元银团、常州“城区棚改项目”138亿元银团等一批百亿级项目，获得社会效益与经济效益双提升。

深挖三农领域，

坚守普惠金融责任

去年夏天的一笔意外贷款，让南通如皋港区种粮大户李秀芹喜出望外。原来，在夏收时节出现的连续强降雨天气，影响了小麦夏收。李秀芹说，2000多亩小麦，如果不能及时抢收，那就是一年白干。农行如皋支行在走访农户时获得了这一信息，于是，利用该行与地方政府对接信息、与土地流转和抵押部门协调，为李秀芹发放了土地经营权抵押贷款30万元，用于添置收割农机具，保证了小麦的及时抢收归仓。

不仅如此，该行为了能够让农民及时拿到夏粮销售款，对当地50多位粮食经纪人提供收购资金贷款，并及时调拨1亿多元，满足收购现金需求。同时，对当地所有行政村的惠农取款点进行了功能升级，确保农民的售粮款结算渠道一路畅通。

一笔30万元的贷款，对于农行来说不大，对于农民来说则解决了大问题。“作为一家国有大银行，有解决经济发展薄弱环节问题的金融服务责任，必须承担实施普惠金融的使命。”该行有关人士说，立足三农，深挖三农需求，通过创新机制、产品，提高三农金融服务水平。

长期根植农村，农行创新推出了金农贷、富渔贷、土地经营权质押贷款等产品。同时，针对江苏现代农业发展需求，加大了对农村新型经营主体、农业“走出去”项目、新型城镇化和“美丽宜居乡村”建设等领域金融支持。截至去年年末，该行涉农贷款余额比年初增加284.34亿元。

在金融服务的薄弱环节中，中小微企业始终被融资难、融资贵困扰。对此，农行江苏分行推出了苏科贷、金科通、苏微贷等产品。其中，苏微贷是去年推出的最新产品，针对“双创”大潮中小微企业融资难、担保难等问题，采取了以财政风险补偿基金为主要担保的形式，按10倍放大匹配信贷规模。具有适用范围广、准入门槛低、流程效率快、担保方式活、融资费率低等特点。同时，为了适应中小微企业的融资特点，对贷款流程进行简化，实施“一次调查、一次审查、一次审批”，以及“限质申报、限次补充、限时办结”三限制度，提高中小微企业金融服务效率。利率方面，执行人民银行同期公布的同档次贷款基准利率。截至目前，该行已在全省建立“苏微贷”资金池4.8亿元，覆盖全部13家设区市，储备项目3506个，发放贷款20.4亿元，惠及490家小微企业。未来将每年至少支持小微企业1000个，新增投放50亿元。其中，涉及实体制造业和商贸流通业的贷款占比高达90%。

南京贝尔电气设备有限公司去年就凭借“苏微贷”获得1000万元贷款，用于原材料采购。据了解，该公司主营业务主要围绕电气设备的制造、安装及相关系统的软件开发等，其研发的多项产品和技术获得国家软件著作权、实用新型专利权，面临着购买原材料缺少资金等困难。当农行在走访企业获取信息后，立即发放“苏微贷”产品，解了企业燃眉之急。

在实施普惠金融的过程中，农行江苏分行坚持绿色金融发展理念，从行业、区域、客户、产品等多维度确定支持对象，为的是让绿色信贷的靶向更准、落点更实。去年一年，累计投放绿色信贷169.41亿元，同比多投26.08亿元，支持企业138户，涉及项目89个，至年末全行绿色信贷余额比年初增加109.54亿元。